2萬億,最新數據公布,P2P仍大有可為

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  潮水退去,沒有穿泳衣的羞澀出逃,身材不夠好的逐步退場,橫跨大洋彼岸的躺在沙灘上享受著陽光與海風。

  2018年,在監管頻頻出拳的影響下,P2P網貸行業血火交融,不合法平臺遭到大面積清洗。

  2019年,網貸行業出清仍在持續,監管堅持不做“一刀切”,試點備案工作穩健推進中,或于今年下半年開始啟動,這意味著P2P網貸平臺也將走上“持牌上崗”的行列。

  P2P網貸是經歷了一段野蠻的生長期,你可以說它林子大了就亂了,但不能否認它所做過的一切,更不要將非法集資與P2P混為一談。

  據最新統計數據顯示,P2P服務實體經濟3年累計超2萬億元,這無疑是對P2P網貸行業十多年的發展做出肯定。

  普惠金融是傳統金融的重要補充,直擊小微企業融資難、融資貴的問題,這與眾多P2P網貸平臺的宗旨高度吻合。

  P2P網貸是應普惠金融需求而生,以民間崛起的力量為核心,深入到實體經濟中去的。

  目前,網貸平臺正經歷合規化的篩選,待出清潮退去后,P2P網貸行業定會顯現出它原本的樣子。

  

  01

  P2P在中國的這些年

  P2P準確來說,是舶來品。2019年,是P2P網貸來到中國的第十二個年頭。

  自2007年中國首家P2P網貸平臺在上海成立,P2P網貸用了六年的時間,來戰勝“水土不服”的問題。

  隨著互聯網走進尋常百姓家,互聯網理財逐漸被接納,一批又一批敢于冒險、具有創業精神的投資人開始涉足P2P網貸行業,才開啟了互聯網金融的“元年”。

  2013年開始,P2P網貸行業迅速擴張,最高峰的時候,平臺數量達到5000多家。

  這不僅讓中國一舉成為全球擁有P2P網貸平臺數量最多的國家之一,也讓P2P成了中國部分民眾獲取資金以及投資的主要方式之一。

  然而網貸行業的野蠻生長,導致平臺良莠不齊,有的赴美上市,有的涉嫌非法集資詐騙、非法吸收公眾存款、高管卷款攜逃……

  其實,互聯網金融連續五年(2014-2019)被寫入政府工作報告,從促進發展,到規范發展,到警惕風險,再到健全監管,完整的呈現了互聯網金融在國內發展的規律。

  因為自融、高息為主的風險集中爆發,在2016年,中國互聯網金融行業遭遇嚴苛監管,P2P網貸行業被劃定了“13條紅線”。

  在規范監管的政策調整期,“校園貸”被禁止,“金交所”被叫停。

  近兩年,網貸行業更是進入強監管時代,全面防范金融風險,平臺打破“剛兌”;接入“信息披露”系統,運營情況更加透明化;報送借款人逃廢債信息,接入人民銀行征信中心和百行征信的系統,嚴打“老賴”;銀行存管白名單制度,接入存管銀行成為最基本bet365官方的合規運營門檻……

  據不完全統計,2018年全年退出行業的平臺數量為1279家,相比2017年增加了556家,正常運營平臺數量下降至1021家。

  值得一提的是,7月后再無新上線平臺,為此有人悲觀唱空。

  但另一組數據卻是“反調”,在2018年,P2P網貸行業歷史累計成交量突破8萬億元大關,行業平均出借期限達到12.65個月,相比2017年拉長了3.49個月,延續2013年至今的持續拉長態勢。

  

  數據來源:網貸之家

  2019年初,175號文喊出“能退盡退,應關盡關”,網貸行業一時間哀鴻遍野,清退轉型成主旋律,待收規模超百億級別的平臺都“扛不住”,被“誤傷”的平臺集體陷入迷茫。

  在這個緊要關頭,監管部門力挽狂瀾,不僅要求AMC介入化解P2P風險,網貸備案工作也再度被提上日程。

  回顧P2P網貸來到中國的發展歷程,從無到有、從小到大、從無序到合規,經歷了潮起潮落,體驗過“世間百味”,仍不忘奮勇前行。

  目前P2P網貸行業正朝著整改、自查、提交備案、縮減規模,努力地奔向合規化運營。

  截至2019年3月31日,P2P網貸行業累計平臺數量達到6616家(含停業及問題平臺),正常運營平臺數量為1021家,合計待還本金總量7334.96億元。

  02

  P2P是助力普惠金融的“靈魂人物”

  可以說,經過十多年的磕磕碰碰,P2P網貸行業在中國走出了自己的本土特色。

  長期以來,我國傳統金融授信復雜,審批周期很長,金融服務滲透率非常低,大量小微企業及個人資金需求bet365得不到滿足,銀行貸款與民間貸款間利率差大。

  作為民間貸款互聯網化的代表,P2P網貸能覆蓋傳統金融行業的空白區域,連接業務地理局限,高效、便捷地獲取用戶信息。

  依靠大數據、云計算等技術,全天候、全方位的為“弱勢”借款人提供服務,完成資金有效配置,大幅降低融資成本。

  不僅盤活了民間資本,還滿足小微企業與個人迫切地金融需求。

  P2P網貸突破傳統金融無法觸達底層,成為貫穿普惠金融精神的“靈魂人物”。

  P2P網貸助力服務實體經濟,要從國務院發布《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》說起。

  這份來自國家的發聲,將普惠金融提升到了國家戰略高度。

  縱觀普惠金融相關的政策,全都直擊小微企業融資難、融資貴的“世界級”難題。

  隨著國家的大力支持,普惠金融已成為當下中國經濟發展的關鍵詞之一。

  近期召開的兩會,普惠金融也是熱議內容,備受社會大眾關注。

  然而,P2P網貸也不是“無所不能”。由于征信體系建設不完善,純信貸模式還是存在著較大的風險。

  去年3月,百行征信的成立,算是打破了互聯網金融的征信壁壘。不僅對央行征信做了補充,也給P2P網貸發展插上翅膀。

  對于P2P網貸的發展來說,風控還是最核心的要素。

  監管層打擊“老賴”的力度不斷加大,平臺風控系統持續升級,能夠進一步篩選優質資產,從而降低借款人融資成本,真正達到“普惠”的本質,助力實體經濟。

  03

  P2P服務實體經濟3年累計超2萬億元!

  據不完全統計,近六年來,通過P2P網貸平臺進行融資服務的借款人,與日俱增。

  2017年全年P2P網貸行業借款人數達到了2243萬人,相比2013年15萬人,增長了148.5倍。

  

  數據來源:網貸之家

  在普惠金融被提上國家戰略高度的這幾年,P2P已經成了典型的普惠金融踐行者,從小微企業到個人信貸,甚至是下沉滲透到農業、農村、農民,真正助力實體經濟。

  最新統計數據顯示,近三年,P2P網貸行業涉及小微企業、消費金融和三農金融業務的成交規模,累計超過 2 萬億元。

  小微企業金融服務

  我國小微企業數量龐大,工商數據顯示,截至2017年末,我國小微企業約有2800萬戶,個體工商戶約有6200萬戶,中小微企業包含個體工商戶占全部市場的比重超過90%。

  每年為國家提供41%的稅收、44%的GDP、59%的專利、73%的城鎮就業。

  但由于中小微企業規模小、管理基礎薄弱、經營風險較大、信用水平較低、缺乏抵押擔保物,超過半數的企業無法從傳統金融機構獲得融資,大大限制了其發展速度。

  相較傳統金融機構來說,P2P網貸的創新金融服務模式,擁有獨特的審核機制與多重功能弱化了信息不對稱,提高了融資效率。

  低門檻、靈活性高、簡單快捷,無起點無差別全天候的金融服務,正好迎合了小微企業的需求。

  近五年,小微企業通過P2P網貸平臺直接或抵押借款的金額達到1萬億元。

  

  數據來源:網貸之家

  消費金融服務

  眾所周知,拉動中國經濟增長的三駕馬車是消費、投資、凈出口。

  在我國經濟結構調整和經濟發展方式轉變的背景下,消費作為促進經濟增長的有效手段和途徑,在整個國民經濟發展中的地位和作用日益凸顯,成為三駕馬車中的主力軍。

  根據國家統計局公布的數據顯示,2017年,我國人均GDP接近9000美元,最終消費率為 53.6%,創近十年來新高。

  這意味著,我國消費結構進入了快速升級階段,消費主體個性化需求特征明顯,對商品與消費的適配度提出了更高的要求。

  消費金融可以在一定程度上滿足消費者的資金需要,刺激國內消費需求,帶動居民消費水平提高,進而到達我國經濟可持續發展的目的。

  不僅以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯網巨頭爭先進入消費金融領域,在P2P網貸行業發展中,消費金融也是炙手可熱的資產類型。

  其擁有著廣闊的發展空間,借款人分散、體量較小、風險控制相對容易,更加符合P2P網貸行業小額普惠金融的特質。

  近年來,P2P網貸消費金融成交量呈爆發式增長,2018年成交量已經達到了5272.17億元,相對 2017 年增長了 23.60%。

  

  數據來源:網貸之家

  三農金融服務

  民以食為天,固有農為本,三農是國家經濟發展的中堅力量。

  然而,我國農民征信體系缺失,農戶貸款渠道少,通過傳統金融機構融資難度大,民間金融融資成本較高,三農金融服務難以普及成了農村發展的絆腳石。

  據中國社會科院最新數據,我國農村有7億多人口、2.1億多個家庭,占我國家庭總量的67.6%,“三農”金融的缺口已達3.05萬億元,這個數字還在逐年遞增。

  2019年2月19日,中共中央、國務院共同發布了《關于堅持農業農村優先發展做好“三農”工作的若干意見》(一號文件),這是改革開放以來第21個、新世紀以來第16個指導“三農”工作的中央一號文件。

  該一號文件提出,聚焦“三農”,加強資金整合,創新投融資模式,建立多元籌資機制。

  而這三年來,三農金融是P2P網貸平臺爭先恐后入駐的“處女地”。

  據不完全統計,2018年P2P網貸的三農業務成交量達到1380.25億元。

  

  數據來源:網貸之家

  P2P網貸平臺不斷幫助撮合農戶擴大種植規模、租種土地、購買種子化肥、牲畜飼養,購買現代化設備和擴建養殖場地等所需的資金。

  案例一:

  大麥理財自上線以來,積極響應國家金融脫虛向實的政策號召,建立起了農業供應鏈金融生態體系。

  平臺撮合資金應用于細分垂直的實業領域,累計為國家重點扶持的三農金融項目募集資金,累計金額超過1億元。

  

  依靠移動互聯、大數據等技術,大麥理財搭建起相對有效的征信系統和完善的風險防范措施。

  連接資金供需雙方,解決信息不對稱,拓展金融服務的范圍,下沉至民企用戶,涉及中小微農村企業,甚至是個體農戶,連接資金供需雙方。

  除此之外,大麥理財還擁有立體化的風控生態,通過與供應鏈金融合作有獨立的供應鏈金融系統,加上自有的、基于大數據研發的風控體系“疾風”,以及區塊鏈存證系統“磐石”,形成三重風控以保障項目優質、資金安全。

  在選擇資產時,大麥理財還要求核心企業有場景化和平臺化的基礎,且具備足夠的利潤空間。

  并對核心企業進行實地考察走訪,以確保借款人還款能力。至今為止,大麥理財的金額逾期率一直保持在較低水平。

  四年多來,大麥理財不忘“種下普惠的金種子,做成長的守望者”的初心,堅持合規運營,將供應鏈金融資產作為重點發展項目。

  目前,大麥理財正逐步減少信用借款的比重,進一步從系統層面降低資產風險,提升核心競爭力。

  截至3月31日,平臺累計成交額超過48億元,成功為出借人賺取超過了2.2億元的收益。

  案例二:

  成立于2015年的中業興融,多年來深耕農村普惠金融,以人工智能為引領,讓更多用戶享受到簡單、規范、高效的金融服務。

  截至目前,平臺已累計為3萬戶農戶撮合惠農資金10億元。

  

  中業興融涵蓋的資產端類型較多,擁有惠農寶(信用貸)、醫融寶(信用貸)、車融寶(車抵貸)和房融寶(住房抵押貸)等項目。

  其中,惠農寶是專注于解決三農資金周轉問題的產品,采用純信用無抵押的借款模式,借款人100%來自于縣級以下農村地區,逐步實現金融服務對農村的滲透。

  圍繞三農金融業務中業興融做出了較為全面的布局,主要覆蓋西南地區。

  目前已培養了大批專業的農村信貸人,深入所在縣城,行走于各村鎮鄉寨,采取一對一的方式去了解農戶詳細情況,“只要農戶有需求,金融服務都會風雨無阻地送到農戶手中。”

  基于種養殖業行業數據、農戶生產經營數據、農戶社交行為和信用背景數據,中業興融自主研發了三農大數據風控系統。

  有效解決了農戶信用信息缺乏的問題,提高了農村金融服務效率,降低了服務成本,最終打通了三農金融服務“最后一公里”。

  截至目前,中業興融已完成A輪融資,注冊出借用戶超過149萬,累計交易額超過163億元,排名穩居深圳TOP前10,全國前50。

  04

  2019,P2P仍大有可為

  金融的本質是服務實體經濟,互聯網金融必須堅持這一核心。

  然而,金融都是有風險的,互聯網金融也不例外,P2P網貸行業亦是如此。

  2018年下半年開始,P2P網貸行業的風險集中爆發,多數平臺涉嫌自融;創始人高管集體跑路;流動性危機觸發平臺提現困難;發布的兌付方案一改再改……

  不少出借人的“血汗錢”被揮霍一空,變成了股票、房產,甚至飛機等大額奢侈貨品。弄得雞飛蛋打,一地雞毛。

  如今,P2P依舊“水深火熱”,但它正朝著規范化發展道路邁進。

  官方媒體已“實錘”,全行業期待已久的P2P網貸機構備案工作將于2019年下半年開啟試點,監管層正就網貸備案細則征求意見,相關文件正在完善中。

  隨著試點備案細節不斷流出,P2P網貸平臺仍有許多門檻需要跨過:補繳規定的實繳注冊資金、風險準備金與風險補償金;要求股東資產結構;限制自然人出借額度等等。

  歷經三年之久,P2P備案再次重啟,意味著“壞人”加速離場,“好人”依法運營,網貸行業達到合規化標準指日可待。

  隨著P2P行業監管體系的完善,以及社會征信體系的健全,P2P網貸的普惠金融屬性將會在社會上發展的更好。

  2019年是我國普惠金融的攻堅之年,P2P網貸行業任重而道遠,仍大有可為!

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  本期編輯:觀察君@樂華

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